El mejor negocio del mundo

Recupero un mensaje que puso hace un par de meses en inverforo el usuario HCH. Muy interesante.

El engaño de los bancos

Supongamos que tengo 1000 € y los pongo en el banco. El banco está obligado por ley a mantener un 2% en caja, son los llamados coeficientes de caja. Entonces el banco presta 980 € de mis mil euros depositados. Como mis mil euros siguen estando a mi disposición y siguen siendo míos, el banco ha creado 980 € de la nada. Es lo que se llama dinero fiduciario, dinero traído del futuro, riqueza futura o cómo lo queramos llamar. Es un timo legal, pues el banco presta algo que no le pertenece, presta valor o riqueza futura, presta algo que aún no ha sido producido.

Pues bien, no acaba ahí la cosa. Ahora el fulanito que tiene los 980 € en su poder se los gasta y le paga a menganito. ¿Qué hace menganito con los euritos? Pues como buen ciudadano que es, los lleva al banco. El banco deja en caja el 2% y ya puede volver a prestar otra vez 960 €. De esta manera el banco puede llegar a multiplicar el dinero hasta 50 veces. Por eso se dice que en el momento actual hay tanta “liquidez”.

El común de los mortales piensa: “¿cómo estos analistos dicen que hay mucho dinero, mucha liquidez, si todo el mundo anda entrampado con hipotecas?”. Pues precisamente por eso, porque el crédito es traer dinero del futuro, crear hoy de la nada un dinero que aún no existe y que se suponer que nosotros iremos produciendo con nuestro trabajo futuro.

¿Qué efectos tiene para nosotros el que los bancos creen dinero de la nada? Pues veréis, al haber más dinero y los mismos bienes, el que nuestros amigos los bancos creen dinero produce inflación, con lo cual nuestros ahorros y nuestro salario cada vez sirven para comprar menos bienes. En definitiva, los bancos están obteniendo beneficios a costa de robarnos lo que es nuestro, nuestra capacidad adquisitiva que disminuye año a año.

Alguno dirá: “no, porque para eso está el IPC que corrige nuestro salario, y para eso está el tipo de interés que rentabiliza nuestro ahorro”. Craso error. A estas alturas de la fiesta no creo que nadie se crea la patraña del IPC, un índice que no tienen en cuenta el bien más inflaccionario de todos, la vivienda, un índice que un día mete en la cesta de la compra las rebajas o ponerse implantes de silicona…

La inflación REAL sólo se puede obtener de una manera: restando al incremento de la M3 (masa monetaria) el crecimiento del PIB. Es lógico, si resto al incremento de dinero lo que incrementamos la producción, me ha de resultar el incremento de precios, que no es más que eso, el dinero “de más” respecto a los bienes.

Si la M3 es del 10% y el PIB crece el 3%, tenemos una inflación real del 7%. Si nos suben el sueldo un 2,7%, cada año perdemos más de un 4% de poder adquisitivo. Si nos pagan por nuestro dinero un 3%, cada año nuestros ahorros son un 4% menores. Nos están quitando nuestro dinero.

Si todos quisiéramos retirar nuestro dinero del banco evidentemente se produciría la quiebra instantánea del sistema bancario, pues el banco no tiene nuestro dinero, sólo tiene un 2% (o poco más) del total depositado. El resto está en forma de préstamos e hipotecas que se supone se llegarán a cobrar algún día.

Por cierto, muy buena también la imagen que desde hace ya tiempo acompaña todos los posts de este forero:

 El mejor negocio del mundo

17 comments to El mejor negocio del mundo

  • Anonymous

    Segun eso cada vez tendriamos que vivir peor y me parece que es lo contrario
    Igual estoy diciendo una chorrada no se

  • carteres

    Yo igual digo una chorrada aun mayor.
    Estariamos mejor sin bancos?
    Y sin dinero?

    La respuesta a cada uno.
    Pero la realidad es clara para cualquiera que sepa de economia.

  • Laro

    Carteres, en mi opinión los bancos son, como se suele decir, “un mal necesario”. Son esenciales en nuestro sistema. A través de ellos se controla la política monetaria de las naciones, en su ausencia no habría crédito (con lo que eso supone para el crecimiento económico) y transacciones que hoy son “pan comido” se harían imposibles. Si el capitalismo es o no el sistema adecuado ya es otro animal completamente diferente…

    Anónimo, yo creo que el hecho de que cada vez vivamos mejor no es incompatible con la información dada en el post. Aunque la inflación real sea del 7%, al consumidor de a pie lo que le afecta es la inflación sobre los productos que él compra, de ahí que se utilice el famoso “IPC” (que por cierto, no incluye el precio de la vivienda).

    De este modo, si tú sólo comprases pan y el pan siempre costase lo mismo, para ti la inflación sería 0%, así que si te aumentaran el sueldo un 2.7% anual… ¡tu poder adquisitivo iría en aumento! aunque el precio de todo lo demás se estuviera disparando.

    Otro factor que se podría tener en cuenta es el avance tecnológico. Por ejemplo, quizás ahora “vivas mejor” porque tienes un Ipod para no aburrirte de camino al trabajo y una conexión ADSL para navegar por tus webs favoritas a toda mecha. Esto no tiene nada que ver con la inflación… ¡es que antes no había ni Ipods, ni ADSL!

    Es más, el hecho de estar “hipotecando nuestro futuro” también nos permite tener un presente más placentero…

  • Alfonso

    La explicación es correcta, sin embargo no estoy totalmente de acuerdo con HCH.

    Para empezar no entiendo muy bien eso de “dinero traído del futuro” pero bueno, lo que quiero resaltar es que no por que los bancos presten mas dinero hay mas liquidez.

    Me explico, el BE (vamos a limitarnos a España) genera cierta cantidad de dinero (entendido como billetes en circulación) y esa cantidad de dinero (multiplicada hasta la saciedad por el coeficiente de caja) es lo que genera la liquidez. Sin embargo esa liquidez se genera una sola vez y no cada vez que se presta dinero como da a entender el mensaje.

    Sin ese movimiento inicial no existiría el sistema monetario, a partir de ese momento, el sistema únicamente sostiene la liquidez de mercado.

    Otra cosa seria a nivel mundial, con países dándole a la impresora la liquidez puede elevarse mucho (junto con la inflación mundial)

    En todo lo demás estoy de acuerdo (bueno salvo que el coeficiente ronda el 6 %, por lo menos cuando yo estudiaba) de acuerdo en que el IPC es una birria y en que cada año perdemos poder adquisitivo.

    Saludos

  • Anonymous

    Esto ya sucedio en EE.UU No viene del todo mal guardar dinero debajo de la almohada.

  • Laro

    Hola Alfonso!

    Estoy de acuerdo contigo en que no porque los bancos presten más dinero hay más liquidez, pues desde un principio ya estamos asumiendo que prestan/invierten todo menos el porcentaje de reservas líquidas (que el Banco Central Europeo tiene puesto en el 2%).

    Pero eso no quita para que la liquidez si se genere a través del préstamo. Por poner un ejemplo simplificado, si mi abuelo saca los 1000 euros que tiene debajo del colchón y los pone en la cuenta corriente, el banco inmediatamente prestará 980 (1000 menos 20 que tiene que dejar en caja) a mi primo el vividor, que se gasta 480 en pilinguis y el resto lo pone en el banco para cuando se vaya de vacaciones. Ahora el banco puede prestarme 490 (500-10) a mi… Mi abuelo sigue “teniendo” los 1000 euros, pero desde que los puso en el banco han generado 980 para mi primo, 490 para mi, por no hablar de que las pilinguis también pondrán ese dinero en el banco…

    Osea, lo que tú decías, los 1000 eurakos multiplicados “hasta la saciedad” por la inversa del coeficiente de caja. Según te he entendido, tu te has saltado este proceso y has ido directamente al final.

    Anónimo, obviamente este es un sistema en continuo desequilibrio, pero no hay por qué alarmarse ni dormir encima de nada. El “multiplicador” no es tan descomunalmente alto debido a que puede que yo de mis 490 euros a mi hermano, y éste los utilice para cancelar un crédito suyo. De hecho, este “multiplicador” debería tender a auto-nivelarse… la razón por la que no lo hace es que cada vez nos vamos endeudando más. Precisamente, quizás a esto se refería HCH con lo del “dinero traído del futuro”. ;)

  • Pacocero

    Nadie se quejó cuando sacaron/no incluyeron el precio de la vivienda en el IPC??????

    **QUÉ PAÍS**

  • Anonymous

    En un pais muy lejano al sur del mundo, un dia se le ocurrio a muchos ahorristas sacar su dinero del banco. Pero como el dinero no existia en realidad, ya que se lo habian prestado a algunos empresarios que en vez de invertirlo y generar puestos de trabajo decidieron llevarselo de aquel pais lejano. Sucedio que el dinerito era solo un asiento bancario y a los ahorristas le dieron papelitos
    Y colorin colorado con el corralito los ha n jorobado

  • Anonymous

    Para Anonimo, en que plan cuentas esta historia? por que te aseguro que si lo pasas no te quedan ganas de reirte de nada.

    Un saludo,
    Ranimiro

  • Gurus

    Buena reflexión, el caso es que el problema no lo tenemos sólo con la inflación del IPC…que estadísticamente está controlada, sino que el diferencial entre la M3 y el PIB ha creado una autentica inflación de activos (vivienda, transacciones empresariales..etc), estaría bien que el BCE empezará a central su lucha contra la inflación no sólo en la cesta de la compra sino en la inflación de los diferentes activos o algún dia tendremos un susto.

  • Anonymous

    Evidentemente que los créditos, tanto de consumo e hipotecarios deben existir. El problema, a mi entender, radica cuando el sistema está sobre-endeudado. Se ha dicho, infinidad de veces, que el tope aconsejado de deudas en una familia es el 40% de sus ingresos netos. ¿Cuantas veces, los propios bancos han incumplido esta premisa?

  • emma

    me ha refrescado usted la economía aplicada en un plis-plas. ¡todo un éxito! y me uno a su consigna de no comprar vivienda. mi pregunta:¿para cuándo la compra de vivienda?
    un besazo sabelotodo.

  • Anonymous

    Totalmente de acuerdo. A eso se le llama “reserva fraccionaria” y a lo largo de la historia ha sido motivo de estafas y crisis.
    Al que le guste y quiera profundizar sobre eso: “Dinero, Crédito Bancario y Ciclos Económicos” Jesús Huerta de Soto Unión Editorial
    Un saludo a todos

  • Kiuski

    Carrefour, El Corte Inglés, “X”, compra diariamente productos que cobra al contado, pero pagará a 120, 150 ó incluso 180 días. Gracias a la financiación del proveedor, Carrefour, financia su actividad, paga a su personal, realiza inversiones, expansión…, A mayor ventas, mayor rotación, mayor financiación, mayor beneficio… ¿Crean inflación?, la provocan al menos.

    ¿Y con qué dinero han fabricado sus imperios? Con unos papelitos llamados “letras de cambio”, “pagarés” que dan a la maravillosa financiación que reciben de sus suministradores, por ejemplo. (El día que todas las fábricas y distribuidoras obligaran a pagar a los Hiper al contado…, algunos los pasarían muy mal, incluso irían tal vez a la quiebra (Algo parecido a lo que ocurriría si todos los clientes de un mismo banco, fueramos el mismo día a sacar nuestros “dineros”)

    Hay muchas personas que se compraron hace 5 ó 10 años una casa por…. 150.000 euros… y ahora la venden por 300.000, por 400.000 ó más. Hay gente que ha cambiado de casa, pero otras, se ha forrado con las inversiones realizadas, con las herencias de viviendas recibidas…

    Es evidente, que los Bancos son el centro de todo, porque su actividad es la compra y venta de dinero.

    Argentina, Japón por ejemplo, han sufrido la crisis de la Banca, y no lo han pasado nada bien. Mientras tengamos buenos y sólidos bancos, tendremos buenas empresas, creceremos a buen ritmo, se creará empleo…, aunque los bancos estén FORRADOS.

    Un saludo,
    http://www.kiuski2.blogspot.com

  • Oscar Sospedra

    Totalmente de acuerdo excepto por una cosa, la vivienda es un bien de capital no un bien de consumo.Lo que si que está en el IPC (Indice de precios de consumo) son los alquileres.

  • Ts

    hola,

    Alguien sabe cuanto dinero cuesta ponerse implantes de silicona?

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